银行花式抢劫！ 您是否开设了个人养老金账户？

银行花式抢劫！ 您是否开设了个人养老金账户？

2023/1/11 22:09:59互联网

核心提示：分析人士认为，个人养老金制度仍有发展空间，如缴费金额低、个人账户独立、投资范围有限、税收吸引力不足等，不利于第三支柱的扩大养老金在一定程度上。 个人养老金制度实施后，各大银行再次爆发了一场类似“ETC大战”的客户争夺战。 优惠税率、缓缴税款、收入稳定，“每天一杯咖啡，退休后让你悠闲地跳广场舞”，银行机构主动打着口号上门服务，为客户开立个人养老金账户。 多家银行推出即时减金红包优惠，最高288元。 在铺天盖地的宣传下，是否开户、选择哪家银行开户成为了投资者的一道选择题。 银行花式营销吸引客户 90

分析人士认为，个人养老金制度仍有发展空间。 比如缴费金额较低、个人账户独立、投资范围有限、税收吸引力不够等，在一定程度上不利于养老金第三支柱的扩张。

个人养老金制度实施后，各大银行再次爆发了一场类似“ETC大战”的客户争夺战。

优惠税率、缓缴税款、收入稳定，“每天一杯咖啡，退休后让你悠闲地跳广场舞”北京etc优惠最大的银行，银行机构主动打着口号上门服务，为客户开立个人养老金账户。 多家银行推出即时减金红包优惠，最高288元。 在铺天盖地的宣传下，是否开户、选择哪家银行开户成为了投资者的一道选择题。

银行花式营销吸引客户

90后小胡（化名）本周开通了个人养老账户。 “我上班的时候，附近银行的工作人员专门去公司开班讲解个人养老金账户的好处，我和公司很多同事都开了。” 肖虎告诉记者。

这是银行抢夺个人养老金账户的案例。 由于每个人只能在一家银行开立个人养老金账户，账户不仅独一无二，也是银行发展业务的契机。 银行全面覆盖产品开户、销售、分销等渠道。 消息人士透露，银行希望开通后续联动服务渠道，个人养老金账户被抢在所难免。

首批开展个人养老金业务的金融机构包括：6家大型国有商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司公司。 从宣传上看，银行抓住了投资者“薅羊毛”的心理，推出了各种优惠政策，吸引客户开户。 “扫码开户抽红包，18.8-200元，中奖100%，现金红包转发给你。” 某股份制银行工作人员积极推销，“这是上海红包最高的银行，不要浪费了。”

与此同时，各家银行的开户福利被做成表格在网上流传，一些“羊毛”党按兵不动，看好后续银行推出更多优惠福利活动以抢客。

“现在很多银行都在拉人头，毕竟是大事。” 80后王明（化名）是金融行业的一员，比较关注市场动向，但他坦言，对目前的优惠力度并不满意。 “是同一家银行，每个银行在细节上都有不同的优惠，比如基金认购费。”

例如，建设银行决定对部分养老公募基金产品的认购费给予50%的优惠； 兴业银行自11月25日起，对本行出售的个人养老金账户的公募养老基金（养老金份额）实行认购和固定额度认购，费率优惠10%； 民生银行还表示，对于本行出售的所有公募基金养老金份额（Y股）或已成功抵扣的定投交易，认购或定投利率享受10%优惠。

工薪族需要开户吗？

个人养老金账户铺天盖地的宣传让许多投资者犹豫不决。 小胡本人对金融产品有着丰富的了解。 虽然离退休还有几十年，但她说这是一个特殊用途的强制性储蓄账户。 “不会考虑流动性，是专门给老人用的。”

不过，也有不少投资者对个人养老金账户开户仍存疑虑或观望心态。 他们面临的第一个问题是开这个账户对自己有什么好处？

个人养老金账户的核心是国家通过税收优惠鼓励个人为退休储蓄。 税是5400元。”华夏银行北京分行产品经理刁陈告诉记者。

不过，记者采访后发现，不少投资者对上述税收优惠并不感兴趣。 据测算，享受最高节税5400元的对应薪资水平为每月85000多元，即年薪百万元的人群，这群人的养老压力其实是至少。

“对于90后来说，30年的积蓄，存满退休后只能拿到36万元，如果工资够高，确实可以避税，普通工薪阶层也省不了多少税。” 员工向记者坦白。

个人养老金的税收优惠政策不足以吸引工薪阶层。 那么，对于月薪低于5000元的人来说，个人养老金账户是不是就完全失效了呢？ 对此，市场上议论纷纷。

“从避税的角度来看，个人养老金并不适合所有人都参加。如果年收入低于10万元，就不会起到避税的效果。只有年收入超过10万元的才可以。”避税优势将逐渐显现。” 独立财经评论员郭世亮告诉记者。

中国人寿养老保险股份有限公司贵州省中心总经理张少白在媒体上写道，月收入不到5000元，现在不用缴纳个人所得税。 但是，如果这笔钱没有投资到个人养老基金账户，而是投资到其他地方，仍然需要按照收入的20%的标准缴纳个人所得税。 而且，20%的投资个人所得税必须立即缴纳。 但个人养老基金账户中的投资收益是不征税的，退休后只需缴纳3%的个人税即可。 也许以后的政策会更好，也许可以不交税。

此外，投资回报率和资金的流动性也是投资者考虑的重点问题。 “我们还要工作30年，个人养老金账户牺牲流动性，退休后才能领取，长期收益率是多少？现在理财已经打破了刚性支付，实际上养老金理财产品也未必能保本。” 95后小白（化名）告诉记者，“资金一旦存入账户，30年内不会取出，养老产品必须优先保证正收益。越小，出金率越低。”回归可能。”

“不管怎样，只要在今年年底前开通，就可以享受税收优惠，开不开，还有将近一个月的时间考虑。” 小白说道。

由于个人养老金账户成立时间不长，很多人对账户是什么以及它能做什么不是很了解。 其他人则直言不讳地告诉记者，没有必要打开。 “开这个账户买的产品不一定能保本，对于我这种再过几年就退休的人来说，买的意义不大。”

借鉴国际成功经验

在许多发达国家，个人养老金制度已经运行多年。 这告诉我们什么？

以美国为例，其养老保障体系主要由三大支柱组成：联邦社会保障基金、雇主养老金计划和个人养老金。 根据美国投资公司协会和广发基金的数据，截至2021年底，其补充养老金（雇主养老金计划和个人养老金）总规模将达到39.4万亿美元，去年同期为6.9万亿美元。 1995年。其中，个人养老金账户占比迅速上升，成为美国养老金资产的主要组成部分。

智信投资研究院研究员郑新儒撰文称，《个人养老金实施办法》的出台，标志着我国个人养老金制度正式实施，但现有制度仍有发展空间，例如缴费额度低、个人账户独立、投资范围有限、税收吸引力不足，这在一定程度上不利于第三支柱养老金的扩张。

相比之下，美国的个人养老金账户并不是独立存在的。 不同养老金账户之间存在灵活的转移机制，与第二支柱养老金计划相辅相成、相辅相成。 美国个人养老金依托发达的资本市场，投资范围广，税收模式较多。 多元化，根据申请人的年龄、基本情况和收入划分优待程度，制度设计更加人性化。 未来我国个人养老金建设可借鉴美国经验，适度提高个人养老金缴费额度，开辟各支柱之间有条件的转移渠道，逐步扩大养老金投资范围，对个人养老金征税。优惠政策更加人性化。

分析认为，美国养老金体系第三支柱的投资方向稳定北京etc优惠最大的银行，最受青睐的产品仍是权益类资产，尤其是权益类基金。 此外，养老金目标日期基金无疑是养老金计划中最受关注的产品类型。 它们简单易懂，成为许多养老金账户投资的首选。

郭世良认为，个人养老金制度的吸引力取决于养老金产品收益率的表现，而这需要资本市场更大的支持。 “最终的回报率还是要看股权资产在资本市场的表现。美股十年的长期牛市，对个人养老金的升值产生了积极的影响。要增加投资的吸引力。”个人养老金在国内市场和年度收益表现的提升，仍需加大资金投入，市场的支持将增强股市的投资吸引力。